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　　第一條 為增強我行個人信貸業務市場競爭力,滿足客戶融資需求,根據國家有關法律法規和中國建設銀行信貸業務規章制度,制定本辦法.

　　第二條 本辦法所稱"個人住房抵押額度貸款"(以下簡稱"抵押額度貸款"),是建設銀行用信貸資金向自然人發放的,以其自有住房作最高額抵押,用于其明確用途的人民幣貸款,在不超過貸款額度有效期間和可用貸款額度的條件下,借款人可多次申請支用貸款.

　　"最高額抵押"是指經抵押人與抵押權人簽訂合同,在最高債權額限度內,以抵押物對一定期間內連續發生的債權提供擔保.

　　"自有住房"是指借款人依法擁有所有權的住房,包括借款人新購住房,借款人原個人住房貸款的抵押住房以及借款人未設定抵押的已有住房.

　　第三條 抵押額度貸款項下貸款用于購房,購車,裝修住房,購買家庭大宗消費品,旅游,教育等明確用途,不得用于證券投資以及其他股本權益性投資或國家有關法律,法規和規章禁止的其他消費與投資行為.

　　第四條 本辦法適用于中國境內建設銀行所屬各級分支機構開展的個人住房抵押額度貸款.

　　第二章 貸款對象及條件

　　第五條 貸款對象.具有完全民事行為能力,年滿十八周歲的自然人.

　　第六條 貸款申請人條件

　　一,申請人具有合法有效的身份證明;

　　二,申請人有按期償還所有貸款本息的能力;

　　三,申請人無不良信用記錄和不良行為記錄;

　　四,申請人及其財產共有人以其自有住房設定最高額抵押;

　　五,自有住房房齡在15年以內;

　　六,以新購住房作最高額抵押的,必須具有合法有效的購房合同或房屋權屬證書,且符合個人住房貸款辦理條件;

　　七,以未設定抵押的已有住房作最高額抵押的,已有住房須已取得房屋權屬證書;

　　八,以原個人住房貸款(包括我行個人住房貸款和他行個人住房貸款,下同)抵押住房作最高額抵押的,原個人住房貸款必須已還款一年以上,貸款余額小于抵押住房價值的70%,用作抵押的住房已取得房屋權屬證書,且除為原個人住房貸款提供抵押擔保外,未為其他任何債務設定抵押;

　　九,單一客戶最多以兩套(含)住房作抵押申請抵押額度貸款;

　　十,貸款行規定的其他條件.

　　第三章 貸款額度,有效期間,期限和利率

　　第七條 "貸款額度"是指建設銀行確定的借款人在有效期間內可以申請的貸款限額.該額度是非承諾性額度,須經建設銀行審批同意后方可使用.

　　第八條 貸款的多次支用

　　在貸款額度有效期間和可用貸款額度內,借款人可多次申請支用貸款.

　　第九條 貸款額度

　　一,貸款額度的確定

　　貸款額度=抵押住房價值×對應的抵押率

　　二,抵押住房價值的確定

　　抵押住房的價值須由建設銀行認可的評估機構進行評估,貸款行應對評估報告進行審核,抵押住房價值以評估價值和交易價格兩者較低者為準;以新購住房作最高額抵押的,如新購住房交易價格在建設銀行對該樓盤項目住房估價合理范圍內的,抵押住房價值可以根據新購住房交易價格確定.

　　以原個人住房貸款抵押住房作最高額抵押的,抵押住房價值以評估價值與辦理個人住房貸款時確定的抵押住房價值兩者較低者為準.

　　三,抵押率的確定

　　抵押率根據抵押住房的樓齡,當地房地產價格水平,房地產價格走勢,抵押物變現情況等因素確定,最高不超過70%.

　　四,以原個人住房貸款抵押住房作最高額抵押的,如經貸款行核定的貸款額度大于原個人住房貸款合同金額,貸款額度應以原個人住房貸款合同金額為準;如經貸款行核定的貸款額度小于原個人住房貸款剩余本金的,不得轉為抵押額度貸款.

　　第十條 可用貸款額度

　　"可用貸款額度"是指建設銀行核定的借款人可以申請支用的貸款金額.

　　在有效期間內,某一時點借款人的可用貸款額度根據貸款額度及已使用貸款的情況確定,可用貸款額度按以下公式計算:

　　可用貸款額度=核定的貸款額度-當前合同項下個人住房貸款尚未清償的本金余額-當前合同項下其他未全部清償的貸款發放金額合計

　　第十一條 有效期間與債權確定期間

　　貸款額度有效期間是指借款人可以提出貸款支用申請的時間段.有效期間自合同約定的起始日起生效,生效后建設銀行應至少每隔3年對貸款額度進行重新核定,確定貸款額度是否繼續有效以及核定后的貸款額度.重新核定貸款額度時,可維持,調低,暫停或恢復,終止貸款額度.

　　債權確定期間是指抵押額度貸款合同約定的,以抵押物對發生的債權提供擔保的期間,在該時間段內所發生的債權在最高額抵押擔保范圍之內.債權確定期間最長不超過30年.有效期間起始日必須在債權確定期間內.

　　第十二條 除根據約定納入最高額抵押擔保范圍內的原貸款以外,抵押額度貸款項下各筆貸款起始日必須在貸款額度有效期間內.抵押額度貸款項下支用的單筆貸款的期限,根據貸款用途確定,單筆貸款期限屆滿日不得超過債權確定期間屆滿日,其中用于購買住房的,期限最長不超過30年;用于裝修住房或購買自用汽車的,期限最長不超過5年;用于其他用途的,期限最長不超過2年.

　　第十三條 抵押額度貸款項下支用的單筆貸款,個人住房貸款按照人民銀行規定的個人住房貸款利率政策執行(可執行0.7倍);其他支用貸款利率按人民銀行規定的貸款利率政策執行,可綜合考慮風險與收益,根據市場情況,客戶資信情況和綜合貢獻度確定不同客戶的浮動水平,貸款利率最低可執行基準利率0.9倍.

　　第四章 貸款擔保

　　第十四條 借款人以其自有住房對債權確定期間內發生的全部債務提供最高額抵押,并不得再以該自有住房設定后順位抵押權,為其他債務作擔保.抵押住房必須產權明晰,流通性能好,變現能力強.

　　一,用新購住房設定最高額抵押

　　(一)新購住房已取得房屋權屬證書,須辦理最高額抵押登記手續,并明確用于新購住房的貸款在最高額抵押權擔保范圍內.

　　(二)新購住房未取得房屋權屬證書,當地可以辦理預購商品房最高額抵押權預告登記手續的,應按要求辦理,并明確用于新購住房的貸款在最高額抵押權擔

保范圍內.在能夠辦理相應的房屋抵押權登記手續之日起三個月內,應及時辦理抵押權登記手續.在最高額抵押登記手續落實之前只能支用購買新購住房的個人住房貸款,同時必須由具有擔保能力的機構提供個人住房貸款的階段性保證或提供符合貸款行要求的抵押,質押,保證等階段性擔保,新購住房取得房屋權屬證書后辦理最高額抵押登記手續.

　　二,以原個人住房貸款抵押住房作最高額抵押的,將原住房抵押變更為最高額抵押或注銷原抵押登記后重新辦理最高額抵押登記手續,同時在合同中約定將原個人住房貸款納入最高額抵押權擔保范圍內.如需先辦理原住房抵押登記撤銷手續,再辦理最高額抵押登記手續的,在最高額抵押登記手續落實之前只能支用用于歸還原個人住房貸款的首筆貸款,且須提供符合貸款行要求的抵押,保證,質押等階段性擔保.

　　三,以已取得房屋權屬證書自有住房作最高額抵押的,辦理最高額抵押登記手續.

　　四,貸款行可視風險程度要求借款人為抵押額度貸款項下單筆貸款,多筆貸款或全部貸款提供其他補充擔保方式.

　　第十五條 最高額抵押擔保的范圍包括主債權貸款本金以及由此產生的利息(含復利和罰息),違約金,賠償金,借款人應向貸款人支付的其他款項,貸款人為實現債權與擔保權而發生的一切費用.

　　第五章 貸款程序

　　第十六條 貸款申請

　　一,抵押額度貸款借款人需填寫《中國建設銀行個人住房抵押額度[2/4]貸款業務申請表》,并向貸款行提供下列資料(原個人住房貸款申請材料中已有,且申請抵押額度貸款時無變化,可不再提供):

　　(一)借款人身份證明材料;

　　(二)借款人償債能力證明材料;

　　(三)房屋權屬證明材料;

　　(四)抵押住房共有人當面簽署的同意辦理最高額抵押的聲明,如抵押住房共有人在有關合同文本上簽字則不需提供;

　　(五)以原個人住房貸款抵押住房作最高額抵押的,提供原借款合同原件;

　　(六)貸款行規定的其他文件和資料.

　　二,新購住房的個人住房貸款借款人同時申請辦理抵押額度貸款的,按照個人住房貸款有關制度規定提交有關資料,并在《個人住房借款申請書》中提出辦理抵押額度貸款的申請.

　　第十七條 貸款行應對申請人的信用狀況,還款能力以及提交的全部文件,資料的真實性,合法性和貸款可行性進行調查,確認,并在審批授權范圍內,按規定程序和管理要求進行額度審批.

　　第十八條 貸款行同意申請人的貸款申請后,須與借款人簽訂《個人住房抵押額度貸款合同》(附件1).新購住房個人住房貸款借款人申請抵押額度貸款的,須同時簽訂《個人住房(商業用房)借款合同》,如新購住房未取得房屋權屬證書的,應同時簽訂相應的階段性擔保合同或條款.

　　第十九條 抵押登記手續的辦理

　　一,最高額抵押登記手續應由貸款行與借款人(抵押人)一起辦理,或貸款行接受借款人(抵押人)委托代為辦理;貸款行也可以委托律師事務所或中介機構代為辦理最高額抵押登記手續,但必須對受托律師事務所或中介機構的資格進行認真審查,明確其職責;并應查驗抵押登記手續的真實性,他項權利證書須由我行人員親自到房屋登記管理部門領取.

　　二,未取得房屋權屬證書的住房,如當地可以辦理預購商品房最高額抵押權預告登記手續的,按照當地房屋登記部門的要求和上述第一點要求辦理,并明確用于新購住房的個人住房貸款在最高額抵押權擔保范圍內.在能夠辦理相應的房屋抵押權登記手續之日起三個月內,應及時辦理抵押權登記手續.

　　三,原住房抵押變更為最高額抵押的,應按照當地房屋登記部門的要求和上述第一點的要求辦理.原住房抵押撤銷手續與最高額抵押登記手續應同時辦理.

　　四,對于撤銷原抵押而轉為最高額抵押的情況,必須確保所設定的最高額抵押為第一順序抵押權利.

　　第二十條 其他擔保手續辦理

　　按照要求需增加其他擔保方式的,按照要求落實相應擔保手續.

　　第六章 貸款支用

　　第二十一條 《個人住房抵押額度貸款合同》生效后,借款人在有效期間和可用貸款額度內可多次申請貸款,貸款行在貸款額度有效期間內,在可用貸款額度內發放貸款.

　　第二十二條 以新購住房作最高額抵押的,在最高額抵押登記手續落實之前,貸款行只發放用于購買該住房的個人住房貸款,并需落實階段性擔保;在簽訂《個人住房抵押額度貸款合同》一年后且抵押住房取得房屋權屬證書,落實最高額抵押登記手續后,借款人可在貸款額度及有效期間內申請使用其他貸款.

　　第二十三條 借款人申請支用貸款時,須持個人有效身份證件和《個人住房抵押額度貸款合同》,填寫《中國建設銀行個人住房抵押額度[2/4]貸款額度支用單》(附件3,以下簡稱《支用單》),約定支用貸款的金額,期限,用途等.

　　貸款行應加強貸款用途審查,對借款人申請支用抵押額度貸款用于購買住房的,應在申請支用時提交合法有效的購房合同,房屋權屬證書等證明材料,用于購車的,應在申請支用時提交購車合同或其他證明材料,但對調查購房,購車用途屬實但暫不能在申請支用時提交用途證明材料的,可在貸款發放后規定時間內(最長不超過1個月)補充相應用途證明材料.借款人申請支用抵押額度貸款用于其他用途的,應主動申報貸款用途,簽署貸款用途合法聲明材料,并承諾合法使用信貸資金.

　　第二十四條 貸款行對借款人貸款支用申請進行審查,審查借款人提交的身份證件,合同協議,《支用單》等材料,審查真實性,信用狀況,還款能力,擔保落實情況,貸款用途以及貸款額度,同時貸款支用必須符合以下條件:

　　一,借款人還款記錄良好,名下個人貸款目前無逾期;

　　二,借款人在人民銀行個人信用信息基礎數據庫中未出現累計超過6個月(含)或連續3個月(含)的個人貸款拖欠記錄;

　　三,借款人總的月還款額(包括本次申請支用的貸款還款額)原則上不超過家庭月收入的55%;

　　四,貸款用途真實合理;

　　五,貸款金額未超過可用貸款額度;

　　六,本次申請支用貸款期限起始日在貸款額度有效期間內;

　　七,貸款金額,貸款期限應與貸款用途匹配;

　　八,貸款行規定的其他條件.

　　第二十五條 貸款行對貸款支用申請進行審查核批后,在可用貸款額度內向借款人發放貸款,將貸款資金劃轉至借款人在貸款行開立的賬戶或貸款用途相應商品,服務提供方在貸款行開立的賬戶.

　　第七章 貸款償還

　　第二十六條 借款人應按照《個人住房抵押額度貸款合同》及《支用單》約定的利率,還款計劃,還款方式和還款日期償還貸款本息.

　　第二十七條 抵押額度貸款項下的各筆貸款,須采用等額本金還款法或等額本息還款法的還款方法,按月還本付息.

　　第二十八條 抵押額度貸款項下的各筆貸款,可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息,借款人可以根據需要選擇還款方式.

　　第二十九條 借款人如提前還款,應向貸款行提出申請.提前清償的貸款本金在以后期限不再計息,此前已計收的貸款利息也不再調整.提前還款違約金按照建設銀行相關政策規定執行.

　　第三十條 借款人在約定的貸款期限內不能按照原還款計劃按期歸還貸款,可向貸款行提出延長貸款期限的書面申請,經貸款行批準后,簽訂延期還款協議,并辦理有關手續.借款人申請延期只限一次.原貸款期限加上延長期限達到新的利率期限檔次時,從延期之日起,貸款利率按新的期限檔次利率計收.如延長貸款期限后屆滿日超出最高額抵押權債權確定期間屆滿日的,應變更債權確

定期間,并重新辦理抵押登記手續.

　　第八章 貸款額度管理

　　第三十一條 貸款額度重新核定及終止,暫停和恢復

　　貸款額度有效期間內,經辦行應按要求和程序重新核定貸款額度.

　　貸款額度有效期間屆滿或重新核定貸款額度后決定終止貸款額度的,貸款額度終止,未使用的貸款額度自動失效.

　　重新核定貸款額度后決定暫停貸款額度的,貸款額度暫停使用,借款人不得申請支用貸款.暫停后需要恢復貸款額度的,必須按照重新核定貸款額度的要求和程序確定是否恢復并重新核定額度.

　　第三十二條 重新核定貸款額度的要求

　　出現以下情形時,貸款行應該重新核定額度.重新核定額度時,應對抵押住房價值進行評估,根據評估確認的抵押住房價值以及對借款人的收入現狀,還款能力和信用狀況等情況進行重新評價的結果重新核定額度,可維持,調減,暫停或恢復,終止原貸款額度,但不得調增額度.

　　一,自《中國建設銀行個人住房抵押額度[3/4]貸款合同》簽訂之日起,貸款行對借款人的貸款額度原則上至少每隔3年進行重新核定,如3年內借款人未申請支用貸款,可在借款人申請支用時再重新核定.

　　二,借款人支用貸款距上次支用貸款時間超過3年的,必須重新核定額度.

　　三,當地房地產價格水平,房地產價格走勢,抵押物變現情況等因素發生改變,需要對確定的抵押率和抵押住房價值進行調整,須根據調整后的抵押率和抵押住房價值重新確定貸款額度,調整后的抵押率和抵押住房價值不得高于原確定的抵押率和住房價值.

　　四,如擔保人根據合同約定履行了擔保義務,貸款額度應按履行的金額作相應遞減,重新核定貸款額度.

　　五,在貸款額度有效期間內,貸款行應跟蹤監測借款人信用記錄和還款能力的變化情況,出現借款人貸款逾期,未按約定用途使用貸款,或在建設銀行,人民銀行等系統中出現不良記錄,或抵押物出現毀損,滅失,價值減少,被查封等影響抵押權的情況,或出現可能對貸款產生不利影響的其他因素的,應該重新核定貸款額度,及時調整,暫停或終止額度.

　　第三十三條 重新核定貸款額度的程序

　　一,貸款調查人員調查和核實借款人信用記錄,還款能力,個人基本信息以及貸款額度等變化情況,提出額度重新核定意見,填寫《中國建設銀行個人住房抵押額度[3/4]貸款額度核定表》(附件四),連同有關資料一并送貸款審核人員審核.

　　二,貸款審核人員審核后,在《中國建設銀行個人住房抵押額度[3/4]貸款額度核定表》上簽署審核意見.貸款審核人員對貸款經辦人員(客戶經理)提交的材料和調查內容的真實性有疑問,應該安排其他貸款經辦人員(客戶經理)進行核實或重新調查.

　　三,貸款審核人員在《中國建設銀行個人住房抵押額度[3/4]貸款額度核定表》上簽署審核意見為貸款額度重新核定的最終意見.

　　第三十四條 貸款額度失效

　　在貸款額度有效期間內,發生下列任一情況,額度失效.

　　一,抵押額度貸款項下任何一筆貸款出現累計拖欠3期(含)以上的.

　　二,抵押物價值減少導致已發放的貸款擔保不足的,且不能追加貸款行認可的擔保的.

　　三,抵押物被查封,扣押的.

　　四,借款人在有效期間內死亡,宣告死亡,宣告失蹤或喪失民事行為能力的.

　　五,借款人發生足以影響其償還債務能力事件的.

　　六,抵押額度貸款項下任何一筆貸款辦理展期的.

　　七,借款人未按合同約定或《支用單》約定的貸款用途使用貸款.

　　八,其他約定貸款額度失效的情形.

　　第三十五條 債權確定期間變更

　　一,債權確定期間變更.債權確定期間如需要變更,已使用期限加變更后剩余期限不得超過本辦法規定的最高額抵押權債權確定期間的最長期限.如抵押財產上設定了后順位抵押權的,不得延長債權確定期間.

　　二,債權確定期間變更時如需保證人同意或重新辦理抵押手續的,經辦行應及時與借款人和保證人簽訂補充協議,或重新辦理抵押物的最高額抵押登記手續.

　　第三十六條 貸款額度管理必須在個人貸款系統中進行記錄與控制,貸款額度終止,重新核定和失效等情況必須在個人貸款系統中進行記錄,貸款支用審查時必須按要求查詢系統,做好貸款支用審查工作.

　　第三十七條 抵押額度貸款項下貸款管理

　　抵押額度貸款項下貸款的貸后檢查,貸款本息回收,合同內容變更,不良貸款管理與處置,抵押物管理等貸后管理工作根據建設銀行個人貸款管理有關規章制度執行.

　　第三十八條 抵押額度貸款檔案資料管理

　　抵押額度貸款及抵押額度貸款項下各筆貸款的檔案資料實行專夾保管.專夾中應區分抵押額度貸款資料和各單筆貸款資料,單筆貸款資料按照貸款發放順序保存.

　　第九章 違約,處置及債權確定

　　第三十九條 下列情況屬借款人違約:

　　一,提供虛假,無效的或不完整的信息,文件或資料;

　　二,未按約定按期足額歸還任一筆或任一期貸款本息或支付相關費用;

　　三,未按約定貸款用途使用貸款;

　　四,拒絕或阻礙貸款行對其信用情況,貸款使用情況和抵押物情況實施監督檢查;

　　五,個人及家庭財務狀況惡化,卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛,可能或已經影響抵押額度貸款義務的履行;

　　六,未履行對建設銀行所負的其他到期債務或有其他拖欠債務的行為;

　　七,抵押物價值減少導致已發放的貸款擔保不足,未能提供符合貸款人要求的新的擔保;

　　八,借款人在合同履行期間死亡,宣告死亡,宣告失蹤或喪失民事行為能力;

　　九,借款人發生其他足以對其償還債務能力造成不利影響的事件,或借款人明確表示或以其行為表明將不履行合同義務.

　　十,違反約定的其他義務.

　　第四十條 借款人發生上述違約行為時,貸款行可視借款人違約情況,采取以下一種或數種債權保護措施:

　　一,責令限期糾正違約行為并賠償相應損失;

　　二,停止發放抵押額度貸款項下的貸款;

　　三,調低,暫停直至取消貸款額度;

　　四,宣布抵押額度貸款項下全部或單筆貸款立即到期,要求借款人立即歸還借款本息及相關費用;

　　五,向借款人收取違約金;

　　六,借款人未按合同約定用途使用貸款的,對挪用的部分,按借款挪用罰息利率計收利息和復利;

　　七,對借款人未按時還清的借款本金和利息(包括借款人未按約定的分期還款計劃按時并足額歸還貸款本息情況,被貸款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息),自借款逾期之日起至拖欠本息全部清償之日止,按對應的借款逾期罰息利率和約定的結息方式計收利息和復利.

　　八,從借款人在建設銀行系統開立的賬戶上劃收任何幣種的款項;

　　九,要求借款人對抵押額度貸款項下所有債務提供符合貸款行要求的新的擔保;

　　十,行使擔保權利;

　　十一,解除與借款人的借貸關系;

　　十二,以法律手段追償貸款本息及由此產生的一切費用;

　　十三,采取其他救濟措施.

　　第四十一條 有下列情形之一的,最高額抵押

權所擔保的債權確定,應停止發放最高額抵押項下的貸款:

　　一,約定的債權確定期間屆滿;

　　二,抵押財產被查封,扣押;

　　三,借款人,抵押人被宣告破產;

　　四,新的債權不可能發生;

　　五,法律法規規定的其他債權確定的情形.

　　第十章 附 則

　　第四十二條 本辦法由中國建設銀行總行負責解釋.

　　第四十三條 建設銀行各一級分行可在本辦法規定范圍內,根據當地實際情況制定實施細則,并報總行備案.

　　第四十四條 本辦法自發布之日起實施.

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